Les coûts cachés de la vie en solo

Certains pourraient dire que vivre seul offre plus d’indépendance et de choix, mais cela représente au moins un inconvénient potentiel : des coûts financiers importants. Les Canadiens célibataires sont souvent confrontés à des dépenses de logement plus élevées et à moins d’allégements fiscaux que les couples, entre autres défis financiers. Comme plus de gens que jamais vivent seuls (15 % des personnes âgées de 15 ans et plus)¹, il pourrait être judicieux d’adopter une approche stratégique en matière de dépenses, d’épargne et de placement.

C’est le sujet du nouveau livre The Singles Tax : No-Nonsense Financial Advice for Solo Earners (La taxe des célibataires : des conseils financiers sans détour pour les personnes qui gagnent du revenu en solo, traduction libre), publié en janvier par ECW Press. Son auteure, Renée Sylvestre-Williams, est journaliste à Toronto et rédactrice de The Budgette, un bulletin sur les finances personnelles à l’intention des personnes qui ne comptent que sur un seul revenu. Nous avons demandé à M^me Sylvestre-Williams de quelle façon le fait d’être seul influe sur les décisions financières et comment les Canadiens célibataires peuvent se constituer un patrimoine selon leurs propres moyens.

Compte tenu de vos années de journalisme en matière de finances personnelles et de vos publications dans The Budgette, quelles sont les idées fausses que les gens ont généralement sur les réalités financières des célibataires?

Renée : Les gens pensent au sujet des finances des personnes vivant seules comme étant une situation universelle : soit la personne seule éprouve des difficultés financières, soit elle a un revenu disponible considérable. Oui, ce sont les deux extrémités du spectre, mais, fondamentalement, une personne vivant seule reçoit les mêmes factures que les couples. Ce qui la distingue, c’est qu’il n’y a pas d’autre personne pour la soutenir, financièrement ou émotionnellement.

Quelles sont les dépenses quotidiennes les plus importantes que les personnes seules doivent assumer par elles-mêmes?

Renée : Les coûts essentiels, comme le loyer, les prêts hypothécaires et l’Internet. Quel est le loyer moyen d’un appartement d’une chambre à coucher actuellement? À Toronto, il était de 2 200 $ par mois en janvier 2026². Si vous avez un prêt hypothécaire, vous remboursez ces coûts et d’autres frais d’accession à la propriété par vous-même. Si vous possédez un appartement, vous payez vous-même les frais d’entretien. Vous payez également les frais d’Internet. Vous pouvez les intégrer à votre forfait téléphonique et obtenir un petit rabais, mais les économies réalisées sont probablement inférieures à celles d’un forfait familial.

Quels sont les avantages financiers dont bénéficient les couples et que les personnes seules n’ont pas?

Renée : Le partage de ces coûts essentiels est un avantage marquant. Pour réduire l’impôt, les couples peuvent regrouper leurs factures médicales et leurs reçus de dons et demander au conjoint qui gagne le plus de les déclarer. Mais sur le plan financier, beaucoup d’avantages sont versés après la retraite. Il y a le fractionnement du revenu, qui permet au conjoint ou partenaire qui gagne le plus de partager ses revenus de pension avec l’autre et de réduire leur impôt global. Les couples peuvent également réduire leur impôt avec un REER de conjoint. Si vous êtes une personne seule à revenu élevé et que vous atteignez l’âge de la retraite, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour réduire votre tranche d’imposition par rapport à un couple.

En revanche, quels sont, selon vous, les avantages financiers ou les libertés dont peuvent bénéficier les personnes seules?

Renée : Oh, beaucoup en fait. Je pense que bien des gens ne voient que les inconvénients, mais l’un des avantages est que vous avez le contrôle total de votre vie financière. Vous n’avez pas besoin de faire de compromis avec quelqu’un. Vous pouvez prendre toutes les décisions et planifier vos finances en fonction de votre mode de vie sans avoir à tenir compte des autres – des autres adultes, car les personnes seules ont aussi des enfants.

Quelles sont les habitudes financières qui peuvent aider les personnes seules à dépenser, à épargner et à investir conformément à leurs objectifs financiers?

Renée : L’une d’entre elles à laquelle on ne pense pas obligatoirement est de se constituer un réseau de soutien. Votre réseau est formé à la fois d’experts et d’amis. Lorsque vous vivez seul, vous n’avez pas nécessairement une autre personne pour s’occuper d’une partie de cette charge mentale et physique pour vous. Vous faites à peu près tout. Si vous avez la chance d’avoir les moyens financiers, vous pouvez externaliser une grande partie de ces tâches (les courses, le nettoyage, la préparation de la déclaration de revenus et tout le reste), mais tout le monde n’en a pas la possibilité. Il est néanmoins très, très utile de pouvoir compter sur une équipe d’experts. Dans [The Singles Tax (La taxe des célibataires, traduction libre)], je recommande d’avoir recours à un avocat spécialisé en droit du travail, à un comptable et à un agent d’assurance avec lesquels vous pouvez communiquer.

Dans le même ordre d’idées, il est probablement judicieux d’entretenir vos amitiés. Si vous avez beaucoup de chance, vous avez une famille avec laquelle vous vous entendez bien, mais ce n’est pas le cas de tout le monde, pour diverses raisons. Si vous avez un bon groupe d’amis, ou même seulement quelques bons amis, il est dans votre intérêt de maintenir ces liens. Entretenir des amitiés ou une communauté est comme entretenir un muscle : il faut le faire travailler régulièrement.

Parlons des placements. Quelles sont les stratégies efficaces à envisager pour se constituer un patrimoine?

Renée : Il y a plusieurs éléments. Premièrement, commencez à investir dès que possible. Vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour commencer. Les achats périodiques par sommes fixes, qui consistent à investir un montant fixe régulièrement, peu importe le prix, fonctionnent bien. Plus vous passez de temps sur le marché, mieux vous pouvez gérer les fluctuations des cycles de marché.

Assurez-vous également de comprendre dans quoi vous investissez. Ces cinq ou six dernières années, il est devenu plus facile d’investir dans différents produits : les investissements dans les cryptomonnaies, le capital-investissement et les titres de créance privés se sont décomplexifiés. Mais si vous ne comprenez pas un placement, renseignez-vous le plus possible. Il existe de nombreuses sources financières fiables.

Beaucoup de personnes aiment avoir un conseiller financier au sein de leur équipe, même si elles investissent en partie ou en totalité par elles-mêmes. Que recherchez-vous chez un conseiller?

Renée : Un conseiller est là pour vous aider, vous guider et vous conseiller. Il doit comprendre ce que vous voulez et il est tenu d’agir dans votre intérêt. Vous voudrez être en mesure de discuter d’égal à égal. J’ai inclus une liste de questions à poser à un conseiller dans mon livre.

Vous devez rencontrer régulièrement votre conseiller. Mon conseiller vient de communiquer avec moi, et nous organisons notre rencontre semestrielle pour parler de l’évolution de mon revenu ou de mes objectifs, etc.

Y a-t-il quelque chose que vous avez appris pendant vos recherches pour votre livre et qui vous a étonnée?

Renée : Oui, et ce n’est pas lié à l’argent. J’ai passé beaucoup de temps sur le chapitre consacré au logement. J’avais une idée de ce que je voulais aborder, mais en approfondissant la recherche et en commençant à parler avec des spécialistes de la planification et du logement, j’ai été surprise d’apprendre que, jusqu’à récemment, Toronto avait des règlements municipaux qui défavorisaient activement les personnes seules. Il y a plusieurs paragraphes dans le livre au sujet d’un règlement à North York qui interdisait aux personnes non apparentées de louer des appartements. Cette situation a été annulée au milieu des années 1970, il n’y a donc pas si longtemps. Ces quartiers étaient réservés aux familles. C’est ce qui m’a le plus étonnée.

Cette entrevue a été modifiée pour des raisons de longueur et de clarté.