Dix gestes financiers futés à considérer avant vos 30 ans

Rédigé par L’ÉQUIPE INVESTISSEUR INSPIRÉ

Fêter ses 30 ans est un jalon important de la vie – et souvent considéré comme le début officiel de l’âge adulte. Plusieurs pensent que, à 30 ans, on a tout compris de la question des finances. Bien qu’à l’aube de votre quatrième décennie il soit encore temps d’organiser vos finances, les choix que vous faites lorsque vous êtes jeune jettent les bases d’une stabilité financière durable. Développer de saines habitudes d’épargne, vous attaquer à vos dettes et vous lancer dans l’investissement sont toutes des décisions judicieuses qui vous mettront sur la bonne voie pour gérer vos finances en toute confiance.

1. Bien comprendre les principes de base de l’élaboration d’un budget
Voyez le budget comme la feuille de route qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers. Voulez-vous acheter une maison dans les cinq prochaines années? Êtes-vous en train d’économiser pour une voiture? Faites le suivi de vos dépenses pendant un certain nombre de mois pour savoir où va votre argent et combien vous pouvez consacrer à l’épargne et à l’investissement chaque mois. Vous pourrez ajuster votre budget au rythme de l’évolution de vos finances et de vos priorités tout au long de votre vie, mais se faire un budget est une bonne habitude à prendre.

2. Acquérir de saines habitudes financières
Une relation saine avec l’argent commence par de bonnes habitudes financières. Le moment est venu d’apprendre comment automatiser votre épargne et vos investissements – envisagez les achats périodiques par sommes fixes, par exemple – et de vous assurer que vous payez vos factures à temps. Les études montrent qu’il faut du temps (article en anglais) pour acquérir de solides habitudes, alors ne vous découragez pas si vous faites des erreurs en chemin.

3. S’attaquer aux dettes à taux d’intérêt élevé
Même si l’endettement est parfois nécessaire, voire utile – comme l’emprunt hypothécaire, qui peut vous aider à bâtir votre patrimoine –, vous partirez probablement d’un meilleur pied si vous commencez vos 30 ans sans dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, dans la mesure du possible. Ces emprunts portent souvent des taux d’intérêt de 19,99 % à 25,99 % et, à ces niveaux, votre dette grossira rapidement. Envisagez d’adopter la méthode de l’« avalanche », qui consiste à rembourser d’abord les soldes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés, ensuite ceux dont les taux sont plus bas. Réduire vos dettes peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

4. Créer un fonds d’urgence
Si vous avez besoin d’argent rapidement pour une dépense imprévue, comme une visite chez le garagiste ou le vétérinaire, garder une poire pour la soif pourrait vous sauver du pétrin. La règle générale consiste à mettre de côté l’équivalent de trois à six mois de revenu, idéalement dans un compte distinct de celui que vous utilisez pour vos opérations quotidiennes qui permettra à votre argent de fructifier – peut-être avec intérêt – et d’être facilement accessible. Vous pouvez commencer par épargner 500 $, puis 1 000 $, etc.

5. Apprendre le fonctionnement des FNB
À l’instar des fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB) vous permettent d’acheter une variété d’entreprises, généralement en fonction d’un indice comme l’indice composé S&P/TSX ou l’indice S&P 500. Les FNB vous aident à diversifier votre portefeuille, tout en présentant un potentiel de croissance à long terme à un coût relativement faible. RBC Placements en Direct offre plusieurs FNB sans commission, c’est-à-dire que vous pouvez acheter et vendre ces fonds sans payer de commission.

6. Recourir au CELI
Parler d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un peu trompeur, car même si le compte peut être utilisé pour épargner, son avantage réel se manifeste lorsque vous l’utilisez pour investir. Pourquoi? Parce que les sommes versées dans le compte peuvent fructifier à l’abri de l’impôt. De plus, vous ne payez pas d’impôt sur les gains lorsque vous retirez votre argent. Si vous ouvrez un CELI tôt, vous pourriez profiter pleinement du potentiel de la croissance composée.

7. Établir une solide cote de crédit
À terme, en payant vos factures à temps, en maintenant vos soldes bas et en gérant le crédit de façon responsable, vous renforcerez votre profil financier et les portes s’ouvriront à de meilleures options d’emprunt. Payer vos factures en retard, gonfler le solde de votre carte de crédit ou avoir peu d’antécédents de crédit peut avoir une incidence sur votre cote de crédit et potentiellement compliquer votre admissibilité à des prêts ou à des taux d’intérêt favorables.

8. Planifier l’accession à la propriété
La mise de fonds n’est qu’une pièce du casse-tête de l’achat d’une maison. Les frais de clôture de la transaction, plus les coûts de déménagement et de réparation peuvent s’accumuler rapidement. En règle générale, plus vous commencez à épargner tôt, mieux c’est. Découvrez comment fonctionnent les outils comme le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété et le régime d’accession à la propriété pour connaître toutes vos options pour épargner en vue de cet achat important.

9. Utiliser la stratégie du fonds d’amortissement
Vous commencerez peut-être à gagner plus d’argent dans votre trentaine, mais vous pourriez aussi être tenté de dépenser plus pour des activités courantes ou plus luxueuses, comme pour un gros concert ou des vacances. On peut parler d’« inflation du style de vie », où vos dépenses quotidiennes augmentent en même temps que votre salaire. Oui, il faut rester à l’affût de l’inflation du style de vie, mais vous pouvez tout de même vous gâter de temps en temps. Envisagez la stratégie du fonds d’amortissement : au lieu de vous démener pour payer les factures lorsqu’elles arrivent, versez régulièrement de petits montants dans un compte distinct. Lorsque vous atteignez votre objectif, retirez cet argent du compte et faites l’achat pour lequel le montant était destiné. Ainsi, vous pourrez épargner pour les étapes importantes de la vie comme la retraite ou l’achat d’une maison, mais aussi pour les choses qui rendent la vie agréable.

10. Investir en vous-même
La vingtaine est le moment d’expérimenter et de grandir, tant sur le plan personnel que professionnel. Songez à investir en vous-même : suivez certains cours à l’école, lancez-vous dans une activité parallèle ou développez de nouvelles compétences, comme jouer d’un instrument musique ou cuisiner un certain type de cuisine. Le fait de consacrer du temps à ces activités maintenant produira des dividendes pendant des années.